ייעוץ משכנתאות
מחפשים יועץ משכנתאות אמין?
לחצו לקבלת הצעות ממאגר יועצים מקצועיים
ייעוץ משכנתאות -
כדאי או לא כדאי?
עפ"י דו"ח של רשות התחרות שהתפרסם ב-26.1.21 בנושא בעיות אינפורמציה בשוק המשכנתאות בישראל, 56% מהישראלים אינם משווים מחירים לאחר קבלת הצעת מחיר למשכנתא מהבנק אליו הם פנו. מבין אלו שביקשו הצעות ממספר בנקים, נמצא שהההשוואה לרוב אינה אפקטיבית בשל בעיות בצורת ההצגה של מסלולי המשכנתא השונים. הדו"ח מצא כי אפילו במקרים בהם נעשתה השוואה, היה יכול הלווה לחסוך פי 2-3 יותר לו היו בידיו הכלים להשוות בין המסלולים השונים בצורה אפקטיבית.
נתונים אלה ואחרים מביאים אותנו אל השאלה העיקרית בה נדון במאמר זה והיא – האם משתלם ללכת לייעוץ משכנתאות? ואם כן, כיצד בוחרים את היועץ?
ייעוץ משכנתאות - חסרונות
ראשית נתחיל מהחסרונות העיקריים של הליכה ליועץ משכנתאות. חסרונות אלו מתחלקים לשתיים: העדר רגולציה, ומחיר השירות.
נשמח לענות על כל שאלות
העדר רגולציה בשוק יועצי המשכנתאות
הבעיה הראשונה חמורה פי כמה וכמה מהבעיה השנייה. שוק יועצי המשכנתאות הוא שוק פרוץ ללא פיקוח ממשלתי וללא סטנדרטים ברורים המסייעים ללקוחות להבדיל בין יועצי משכנתאות טובים ואמינים עם כח מיקוח מול הבנקים (חשוב) לבין יועצי משכנתאות חסרי ניסיון, חסרי כישרון וחסרי לקוחות.
בשנת 2016 קמה התאחדות יועצי המשכנתאות שביקשה להכניס סטנדרטים ברורים יותר לתעשייה ולחייב את יועצי המשכנתאות לעבור מבחן רישוי ממשלתי. אך נכון ליום כתיבת המאמר, מאמצי ההתאחדות אינם נושאים פרי ורק 700 מבין 1,200 יועצי משכנתאות בישראל מאוגדים תחת ההתאחדות. ובנוסף, אין עדות לכך שקיים הבדל מהותי בין איכות העבודה של יועצי משכנתאות שחברים באגודה לבין איכות העבודה של יועצי משכנתאות שאינם חברים באגודה.
ייעוץ משכנתאות - יתרונות
יועץ משכנתאות טוב יכול לחסוך עשרות ואף מאות אלפי שקלים ממחיר המשכנתא באמצעות השוואת מחירי משכנתא, מו"מ מול הבנק המלווה ויצירת תמהיל משכנתא מותאם.
השוואת מחירי משכנתא
כמלווים יחידים, תצטרכו לכתת רגליים בין בנק אחד למשנהו כדי לקבל פגישה עם יועץ המשכנתאות של הבנק (שימו לב, למרות שהשם של התפקיד זהה, יועץ משכנתאות של הבנק הוא לא יועץ משכנתאות! המטרה שלו היא להרוויח כסף בשביל הבנק, לא בשבילכם. אל תפלו במלכודת של "יועץ משכנתאות חינם" אם משהו בחינם – אז אתם המוצר. תזכרו את זה). לעומת זאת, יועצי משכנתאות מקצועיים מכירים את המחירים של הנבקים השונים ויכולים ליצור איתם קשר במהירות ובקלות. במסגרת ייעוץ משכנתאות יכול היועץ להשיג עבורכם מחירון של כל הבנקים השונים במהירות גבוהה בהרבה בהשוואה לזמן שייקח לכם לקבל הצעות מחיר ממספר בנקים (לכן מרבית הלווים הולכים לבנק אחד, ואחוז גבוה מבין אלו שהולכים לשני בנקים ויותר אינם בודקים ביותר משלושה בנקים)
מו"מ מול הבנק המלווה
תתפלאו לשמוע שמרבית הבנקים אינם להוטים לתת לכם משכנתא חלומית עם תנאי יציאה גמישים וריביות נמוכות להפליא (מפתיע, נכון?) אלא להוציא מכם חוזים כמה שיותר דרקוניים, עם קנסות יציאה וריבית גבוהה. כמלווים יחידים, פוטנציאל המו"מ שלכם מול הבנקים נמוך יחסית: אתם לא שווים מספקי לבנק כדי שיסכים להוריד את המחרי באופן משמעותי, ואתם לא מכירים מספיק את השוק כדי להבין את כל תתי-הסעיפים של ההסכם ואיך הם יכולים לפגוע בכם.
יועץ משכנתאות טוב, לעומת זאת, מגיע אל המו"מ מול הבנק עם כמ היתרונות משמעותיים:
- ידע והבנה בשוק
- מספר גבוה של לקוחות שמאפשרים לבנק להוריד את העמלות ללקוחות שלו
תמהיל משכנתא
טעות נוספת של רוכשי בתים היא ההתמקדות בגובה הריבית ולא בתמהיל המשכנתא. נכון, גובה הריבית הוא נושא חשוב (ואפילו מאוד), אך אין לזלזל במשתנים אחרים כגון צמוד/לא צמוד למדד, תחנות יציאה (תאריכים מוגדרים בהם ניתן לסגור את המשכנתא או למחזר אותה ללא עלות נוספת), חלוקת המשכנתא למספר מסלולים עפ"י צרכי הלקוח ועוד.
לסיכום - האם כדאי לקחת ייעוץ משכנתאות?
ככלל, אנו מעדיפים לא לייעץ לקוראים שלנו מה נכון ולא נכון להם לעשות. אם אתם מרגישים שאתם מבנים את כל העולם המסובך שך משכנתאות כולל מסלולים שונים, מו"מ מול הבנקים, סוגי ריביות, ניהול סיכוני, תחנות יציאה ועוד – כמובן שכדאי לכם לפחות לנסות להשיג משכנתא לבד.
אם אתם לא מרגישים שאתם יכולים להשוות בין יותר מ-3 בנקים, לנהל מו"מ עם הבנק ולעשות את כל שאר הצעדים הנדרשים לצורך הוצאת משכנתא טובה – אתם מוזמנים להשאיר את פרטיכם בטופס המצורף למעלה בכדי לקבל שמות של יועצי משכנתאות מומחים שייעזרו לכם להוציא את המשכנתא הטובה ביותר עבורכם.
